מדוע "ביטוח חינם" עלול לעלות לכם הון?

גבול האחריות הוא הסכום המקסימלי שחברת הביטוח תשלם במקרה תביעה. זה ההבדל בין ביטוח שיכסה אתכם לביטוח שיותיר אתכם חשופים למיליונים. הדרך הכי טובה להבין זאת היא דרך דוגמה קונקרטית: ביטוחי נסיעות לחול.

הפח של ביטוח הנסיעות "החינמי"

חברות כרטיסי אשראי וקופות חולים מציעות לכם ביטוח נסיעות "בחינם" או במחיר סמלי. נשמע נהדר, נכון? הבעיה שגבול האחריות שלהם נמוך דרמטית מהפוליסות הנמכרות על ידי סוכני ביטוח.

כדי להבין את המשמעות, בואו נדמיין שנפגעתם בתאונה בארצות הברית ונזקקתם לטיפול רפואי דחוף. העלות? יכולה להגיע בקלות למיליון דולרים. ביטוח ה"חינם" שלכם עם גבול אחריות של 100,000 דולר? יכסה לכם חלק זעום מהעלות. השאר? ישירות מהכיס שלכם.

בגלל גבול האחריות הנמוך, חברות הביטוח יכולות לתמחר את המוצר בזול - אך זה בדיוק בגלל שהמוצר שווה פחות. הרבה פחות. מספיק כדי שלא תקבלו טיפול רפואי משמעותי כלל ביעדים מסוימים שהטיפולים הרפואיים בהם עולים הון.

ההשתתפות העצמית: העלות הנסתרת

גבול האחריות אינו המקום היחיד שמציג פער דרמטי בין הפוליסות השונות. גם סכומי ההשתתפות העצמית משתנים בין הפוליסות, והם יכולים להפוך ביטוח זול לביטוח יקר פי כמה וכמה.

השתתפות עצמית היא הסכום שאתם משלמים מהכיס בכל תביעה, לפני שחברת הביטוח מתחילה לכסות. ביטוח "זול" עם השתתפות עצמית של 10,000 שקל? במקרה של תביעה של 15,000 שקל, תקבלו מחברת הביטוח רק 5,000 שקל. לעומת זאת, ביטוח יותר יקר עם השתתפות עצמית של 1,000 שקל ייתן לכם 14,000 שקל באותו מקרה.

איזה ביטוח באמת יקר יותר?

בביטוחי דירה הדבר מקבל ביטוי קריטי בשאלה האם הסוכן הציע לכם "סכום ביטוח נוסף בבית משותף". זה אחד הכיסויים הקריטיים ביותר שרוב האנשים לא מכירים, ובהיעדרו אתם עלולים לגלות שהביטוח שלכם חסר ערך.

איך זה עובד בפועל?

כשקונים דירה, אתם מבטחים את הדירה שלכם - הקירות הפנימיים, הריצוף, המטבח והאמבטיה. אבל מה קורה אם הבניין כולו נהרס? מה עם הקירות החיצוניים, המדרגות, המעלית, הגג, החניון התת-קרקעי והתשתיות המשותפות?

הנה הבעיה: בישראל, בעלי הדירות אמורים לבטח כל אחד את ביתו, ואת החלקים המשותפים דרך הוועד הבית. במציאות, בבניינים רבים - במיוחד בבניינים ישנים (בהם אין לרוב הדיירים משכנתא) - אין ביטוח מבנה כלל. אפילו כשיש, הוא לרוב לא מכסה את כל העלות של בנייה מחדש.

התרחיש הקטסטרופלי

נניח שהבניין שלכם נהרס לחלוטין (רעידת אדמה, שריפה, פיצוץ). הביטוח שלכם יכסה רק את עלות בנייה מחדש של הדירה שלכם מבפנים - נניח 400,000 שקל. אבל מה עם יתר הבניין? החלק שלהם בעלות בנייה מחדש של כל הבניין יכול להגיע למיליוני שקלים נוספים!

בלי ביטוח "סכום נוסף בבית משותף", אתם תקבלו מחברת הביטוח רק את 400,000 שקל לבנייה מחדש של הדירה. וזאת בהנחה שתבנו, שכן אחרת לא תראו שקל. אבל איך תבנו דירה בלי בניין סביבה? התוצאה: אתם נשארים עם חובות משכנתא על דירה שנהרסה, ועם מיליוני שקלים חוב נוסף למימון בנייה מחדש של הבניין.

מתי זה קריטי במיוחד?

הכיסוי הזה קריטי במיוחד:

• בערי הצפון השוכנות על השבר הסורי-אפריקאי, שם הסיכון לרעידת אדמה גבוה יותר
• בבניינים ישנים שבהם לרוב אין ביטוח מבנה כלל או שהוא לא מעודכן
• בפרויקטים יוקרתיים שבהם החלק שלכם בעלות הבנייה המשותפת גבוה במיוחד

הקאץ' הכלכלי

ביטוח "סכום נוסף בבית משותף" עולה בדרך כלל עשרות שקלים נוספים. בתמורה, הוא יכול לחסוך לכם מיליוני שקלים במקרה הגרוע. זה הביטוח עם יחס עלות-תועלת הטוב ביותר שקיים - ובדיוק בגלל זה אתם לא שומעים עליו מחברות הביטוח הישיר ומהסוכנים המוכרניים.

למה? כי הם לא מעוניינים להסביר לכם מוצרים מורכבים. הם רוצים למכור לכם מהיר וזול, וההסברים המפורטים לא משרתים את המטרה הזו.

דוגמה נוספת לביטוח זול שעולה לנו ביוקר הוא ביטוח הדירה שהבנק מוכר לנו. מדובר בביטוח הזול ביותר, ולא בכדי - הוא לא כולל כלל כיסוי לתביעות צד ג'.

די בשכן או חבר שיחליק חלילה אצלכם בבית ואכלתם אותה במיליוני שקלים, מאחר ואין לכם ביטוח צד ג' לדירה שלכם.

האם זה באמת שווה את ה"הנחה" הקטנה הזו במחיר הביטוח?

אם בטור הקודם השתמע שאני נגד סוכנים בגלל שדעתם מושפעת מהעמלה, הרי לכם דוגמאות שבהן רכישה דרך סוכן עשויה להיטיב אתכם על פני רכישה דרך חברת כרטיסי אשראי או חברה לביטוח ישיר.

הסוכן הטוב אמור לרדת לפרטים הקטנים ולהתאים עבורכם גבולות אחריות, השתתפות עצמית ופרמטרים ביטוחיים נוספים לצורך האישי שלכם. אחרת, כיצד יוכל לסייע לכם במקרה תביעה?

• תמיד בדקו את גבול האחריות - במיוחד בביטוחי נסיעות לחול
• השוו השתתפויות עצמיות - לא רק את המחיר הבסיסי
• הקפידו על כיסויים מיוחדים - כמו ביטוח נוסף בבית משותף
• בקשו הסברים מפורטים - סוכן שלא מסביר לא שווה את הכסף

זכרו: במקרה של תביעה גדולה, ההבדל בין ביטוח טוב לביטוח זול יכול להיות עשרות או מאות אלפי שקלים. לפעמים, הטוב ביותר באמת לא הזול ביותר - אלא זה שיהיה שם בשבילכם כשתזדקקו לו באמת.