כאשר רבקה נחשוני (שם בדוי) התקשרה אלי לראשונה, הייתי מופתע. בעלת עסק מצליח בתחום הפיננסים, היא נחשבת במעגליה כמומחית בתחום, עם יכולות ניתוח וייעוץ יוצאות דופן. אבל קולה חשף מציאות אחרת לחלוטין.
"פישל," אמרה בקול שבור, "אני יודעת שזה נשמע מוזר, אבל אני צריכה עזרה. למרות שאני יועצת פיננסית מקצועית, הבית שלי... זה פשוט קורס."
משפחת נחשוני - יהושע הבעל, בן תורה מסור הלומד בכולל, רבקה המנהלת עסק פיננסי פורח, ושבעה ילדים בגילאים שונים - חיו במציאות פרדוקסלית. כלפי חוץ הכל נראה מסודר: בית יפה, ילדים מטופחים. אבל הכספים? זה היה סיפור אחר לגמרי.
המינוס החודשי המתגלגל עמד על 15,000 שקל. כל חודש שעבר, החור רק התעמק.
"איך זה אפשרי?" שאלתי את רבקה בפגישה הראשונה. "את מבינה בכספים יותר מרוב האנשים."
היא חייכה בעצב. "זה בדיוק הבעיה. כשאת עסוקה כל היום בלנהל את הכספים של אחרים, הבית נשאר בלי השגחה. בנוסף, כשאת 'מומחית', קשה לך להודות שאת צריכה עזרה."
יהושע הוסיף בשקט: "גם אני חלק מהבעיה. התרכזתי בלימוד ונתתי לרבקה לנהל הכל לבדה. לא הקדשתי מספיק תשומת לב למצב הכספי של הבית."
הבדיקה הראשונה שעשיתי גילתה תמונה מדאיגה:
הפרדוקס היה בוהק: משפחה עשירה בנכסים אבל עניה במזומן.
לאחר הניתוח המעמיק, בניתי תוכנית רב-שלבית:
כאן בא לידי ביטוי התכנון המקורי שפיתחתי:
החלק המורכב ביותר היה יצירת תוכנית מימון נישואי הילדים:
בחודש השלישי לתוכנית, כשהדברים החלו להסתדר, הגיע המבחן האמיתי. רבקה ויהושע הגיעו לפגישה עם ברק בעיניים.
"פישל, מצאנו הזדמנות זהב!" התלהבה רבקה. "דירה להשקעה במיקום מעולה, במחיר מציאה. אנחנו חייבים לקפוץ על זה עכשיו!"
ליבי צנח. בדקתי את הנתונים. הדירה אמנם הייתה בעלת פוטנציאל, אבל:
זה היה אחד הרגעים הקשים ביותר בקריירה שלי כיועץ. מול זוג שכבר התלהב ורצה להאמין שזו ההזדמנות שתפתור את כל הבעיות, הייתי צריך להיות זה שאומר "לא".
"רבקה, יהושע," אמרתי בעדינות אבל בתקיפות, "אתם מבקשים ממני לאשר החלטה שתחזיר אתכם ל-15,000 שקל מינוס חודשיים בתוך שנה. זה בדיוק מה שקרה לכם בעבר - רכישת נכסים ללא תכנון נכון של המזומנים."
"אבל זה השקעה!" טען יהושע.
"כן, זו השקעה. אבל השקעה שתמנע מכם ממן את נישואי הילדים, תחזיר אתכם למצב של חובות מתגלגלים, ותהרוס את כל העבודה הקשה שעשינו בשלושה החודשים האחרונים."
הצגתי בפניהם סימולציה מדויקת: ברגע שירכשו את הנכס, המינוף הגבוה יחייב אותם לשלם 6,400 שקל נוספים בחודש. התוכנית לנישואי הילדים תיהרס, והפק"מ שלהם יתנקז תוך תשעה חודשים.
זה לא היה קל. הם יצאו מהפגישה מתוסכלים. שבוע שלם לא חזרו אלי.
לאחר שבוע של שקט, יהושע התקשר.
"פישל, אתה צודק. תשמח לדעת שוויתרנו על הנכס. זה היה קשה, אבל הבנו שאתה הצלת אותנו מעצמנו."
רבקה הוסיפה: "למעשה, אנחנו מודים לך על שהיית האדם הבוגר באמת בחדר. לפעמים דרוש מישהו מהצד שיגיד לך את האמת, גם אם היא קשה לשמיעה."
בתום שלושה חודשים של יישום התוכנית, התוצאות דיברו בעד עצמן:
מצב כספי שוטף:
תוכניות עתידיות מובטחות:
גם עם הוספת ההוצאה החדשה - הבן הקטן שמתחיל במעון בעלות של 1,900 שקל בחודש - המשפחה עדיין נותרת עם עודפים של 2,000 שקל לחיסכון.
במצטבר, התכנית שבניתי תחסוך למשפחת נחשוני מאות אלפי שקלים בעשור הקרוב.
חשוב מכך: הם ינהלו את נישואי ילדיהם ברוגע כלכלי, ללא חובות נוספים או מינוף מסוכן.
הסיפור של משפחת נחשוני מלמד אותנו כמה עקרונות חשובים:
ראשית, גם מומחים זקוקים לייעוץ חיצוני. לעיתים הקרבה הרגשית לנושא מונעת מאיתנו לראות את התמונה השלמה.
שנית, הכנסה גבוהה לא מבטיחה יציבות כלכלית. ללא תכנון נכון, אפשר להיות עשיר בנכסים אבל עני במזומן.
שלישית, לפעמים התפקיד של יועץ פיננסי הוא לא רק לעזור להרוויח יותר, אלא לעצור החלטות שגויות. זה לא תמיד פופולרי, אבל זה הכרחי.
לבסוף, משמעת פיננסית ותכנון ארוך טווח הם הבסיס לביטחון כלכלי אמיתי. לא קיצורי דרך, לא השקעות קסם - רק תכנון נבון וביצוע עקבי.
היום, משפחת נחשוני ממשיכה להתקדם לפי התוכנית. רבקה אפילו החלה ליישם חלק מהעקרונות שלמדה אצלי בעבודתה עם לקוחותיה. ויהושע? הוא לומד כעת גם ניהול חשבונות ביתיים - לצד הגמרא.
השקר הגדול של מעמד הביניים: איך הכלכלה באמת עובדת?
הפרק חושף:
למה מעמד הביניים הוא למעשה אשליה כלכלית
מדוע אירוע כלכלי אחד יכול להפיל משפחה שלמה
איך להימנע מהמלכודת ולבנות יציבות כלכלית אמיתית
מלאו את הפרטים וקבלו את הפרק ישירות למייל:
