הבוקר קיבלתי מייל שגרם לי לקפוץ מהכיסא. יועץ משכנתאות מוכר שאני מנוי לרשימת התפוצה שלו כתב: "איחוד הלוואות – הפתרון שיכול להחזיר לך אוויר לנשימה".
אבל אני ראיתי משהו אחר לגמרי. ראיתי את הפח הכי גדול שמשפחות בישראל נופלות לתוכו. ראיתי קושי תזרימי עתידי, מינוס שיחזור על עצמו בתוך שנה, הלוואות חדשות, איחוד נוסף - וכל הסיפור מתחיל מהתחלה.
שמי פישל רוזנפלד, מאמן ויועץ לכלכלת המשפחה. במהלך שנות עבודתי ראיתי משפחות רבות שנפלו למלכודת הזו. אם אתם חושבים על איחוד הלוואות - המשיכו לקרוא. הטור הזה יכול לחסוך לכם שנים של סבל כלכלי.
לפני כשנתיים וחצי הגיעה אלי משפחה בבכי. "פישל," אמרה האישה בדמעות, "אנחנו לא מבינים איך זה קרה שוב."
זה היה איחוד ההלוואות השלישי שלהם בחמש שנים. הסיפור התחיל תמים למראית עין:
שלב ראשון: מינוס של 25,000 שקל. "בואו נאחד בהלוואה," הציע הבנק.
שלב שני: כעבור שנתיים - מינוס של 35,000 שקל. איחוד נוסף.
שלב שלישי: עכשיו הם יושבים מולי עם מינוס של 42,000 שקל ושלושה תשלומי הלוואות חודשיים.
"מה השתבש?" שאלתי. התשובה הייתה תמיד זהה: איחדנו את ההלוואות, אבל לא שינינו את ההתנהלות.
בהרצאות שלי אני מציג 9 מצבים שאם נקלענו אליהם עלינו לפנות לייעוץ כלכלי מקצועי. הלוואה לסגירת המינוס בולטת ביניהם, כי ההלוואה לא פותרת את שורש הבעיה. להיפך - היא ממסדת אותה ומקבעת את קיומה.
תחשבו על זה כך: אם יש לכם זליגה בצינור ומים מציפים את הבית, אתם תקחו מגב או תסגרו את הזליגה?
איחוד הלוואות זה המגב הכי יקר בעולם. הוא נוח, מיידי, והמים נעלמים לרגע. אבל הזליגה ממשיכה לטפטף - וכעבור זמן קצר הבית שוב מוצף.
כאשר אתם מאחדים הלוואות, אתם משיגים שני דברים:
אבל בדיוק כאן טמונה הסכנה הגדולה. ה"פיתרון" לכאורה מאפשר לכם לחרוג שוב מהתקציב, לקחת עוד הלוואה לסגירת המינוס, ושוב ושוב.
התוצאה: תוך שנה-שנתיים אתם מוצאים את עצמכם עם יותר חובות מבעבר, ועם תחושה שאתם לא שולטים על החיים שלכם.
אותו יועץ משכנתאות צדק כשאמר שאיחוד הלוואות יכול להחזיר אוויר לנשימה. בדגש על המילה "יכול".
היכולת הזו מתרחשת רק בשלושה תנאים מחמירים:
אתם מזהים מדוע נוצר המינוס בכלל. ברוב המקרים - זה בגלל שאתם מוציאים יותר מכפי שאתם מכניסים. פשוט כך.
אתם בונים תקציב חדש שהשורה התחתונה שלו מסתיימת בפלוס ולא במינוס, וחיים לפיו למשך תקופת התנסות של 3-6 חודשים. בלי חריגים. בלי תירוצים.
אתם עושים את כל זה בצמוד לייעוץ כלכלי מנוסה, לא לבד בבית מול מחשבון.
הפיתרון האמיתי למינוס חוזר אינו איחוד הלוואות - הוא שינוי התנהגות.
צריך לעצור, לבדוק איפה הכסף הולך, להגדיר תקציב מאוזן שאתם באמת יכולים לחיות איתו. ורק אחרי שהוכחתם לעצמכם שאתם יכולים לחיות בתוך התקציב למשך מספר חודשים - אז כן, איחוד הלוואות יכול להפוך לכלי חזק בדרככם ליציבות כלכלית אמיתית.
זוכרים את המשפחה עם שלושת איחודי ההלוואות? כיום, אחרי תכנית התנהלות מקיפה של 6 חודשים, הם חיים ללא מינוס כבר שנתיים שלמות. לא איחדו שום הלוואות נוספות.
הם למדו משהו חשוב: הבעיה הייתה לא בהלוואות - הבעיה הייתה בהתנהגות שלהם.
לפני שאתם חותמים על איחוד ההלוואות הבא שלכם, שאלו את עצמכם שאלה אחת פשוטה:
מה השתנה מאז הפעם הקודמת שעשינו זאת?
אם התשובה היא "כלום" - האיחוד הזה רק יחמיר את המצב שלכם. אל תתנו ליועצי הבנקים והמשכנתאות למכור לכם עוד פתרון זמני לבעיה קבועה.
המשק שלכם הוא עסק. והעסק הזה צריך להיות רווחי. תחילה תפיקו רווח, ואז תאחדו הלוואות. לא להיפך.
השקר הגדול של מעמד הביניים: איך הכלכלה באמת עובדת?
הפרק חושף:
למה מעמד הביניים הוא למעשה אשליה כלכלית
מדוע אירוע כלכלי אחד יכול להפיל משפחה שלמה
איך להימנע מהמלכודת ולבנות יציבות כלכלית אמיתית
מלאו את הפרטים וקבלו את הפרק ישירות למייל:
