אתמול התקשר לי אברך. "אבא שלי קורא קבוע של הטורים שלך. הוא אמר לי שאפשר לסמוך עליך. אני צריך לדעת מה נכון עבורי - האם למכור את הדירה או לא."
מסתבר שאותו אברך זכה במחיר למשתכן ורכש דירה רחבת ידיים בבית שמש עם מינימום הון עצמי, אך המשמעות היא משכנתא של 8,400 שקל בחודש - כ-75% מההכנסה הזוגית שלהם. לא זו בלבד, אלא שגם את ההון העצמי הוא השיג כהלוואה פרטית שדורשת החזר נוסף של 1,200 שקל לחודש.
כעת, לאחר שלוש שנות ריבית גבוהה ומשכלו כל הקיצין, תהה האברך האם הגיע העת למכור את הנכס שלו ולרכוש במקומו דירה קטנה יותר. וזו הייתה מטרת השיחה.
אינני יועץ נדלן ומשכך פרטי העסקאות והנכסים לא עניינו אותי כלל. פרט אחד היה חשוב לי להבהיר לאותו אברך ואותו אני כותב גם לכם, קוראי הטור הזה - לא נכנסים לנעליים שגדולות עליכם.
"יכול להיות שהדירה הנוכחית שלך היא עסקת החלומות", אמרתי לשואל, "אבל אם אין לך איך לעמוד בהחזרי החוב - זו עשויה להתברר כבור ללא תחתית."
תזרים חנוק מדי מוביל למינוס, מינוס מוביל לריביות של שוק אפור, ריביות של שוק אפור מובילות לסחרור חובות - וסחרור חובות הופך גם את העסקה הטובה ביותר לגרועה ביותר.
"מה שעבור השכן שלך העסקה הטובה ביותר, יכול להיות עבורך הדבר הגרוע ביותר", הסברתי לאברך. "נסה להתייעל בהוצאות ולהגדיל הכנסות. אם אתה עדיין לא מצליח לעמוד בהחזרים - כנראה שהדירה שלך מתאימה יותר לשכן מאשר עבורך."
הכלל הזה מנחה אותי בכל פעם שאני מלווה משפחות. אין "נכון" ו"לא נכון" אוניברסליים. יש "נכון עבורי" ו"לא נכון עבורי". אותה עסקה יכולה להיות פנטסטית עבור השכן וגרועה עבורכם, וכן להיפך.
הכלל הפשוט שלי: אם הנטל הכלכלי החודשי (משכנתא + ועד בית + ארנונה + הוצאות נילוות) עולה על 50% מההכנסה הנטו שלכם - הנעליים כנראה גדולות מדי.
מה לעשות כשהנעליים לא מתאימות:
החוכמה היא לזהות מה אכן נכון עבור המשפחה שלכם - ואת התשובה הזאת רק אתם יודעים באמת.
השקר הגדול של מעמד הביניים: איך הכלכלה באמת עובדת?
הפרק חושף:
למה מעמד הביניים הוא למעשה אשליה כלכלית
מדוע אירוע כלכלי אחד יכול להפיל משפחה שלמה
איך להימנע מהמלכודת ולבנות יציבות כלכלית אמיתית
מלאו את הפרטים וקבלו את הפרק ישירות למייל:
