מהי תעודת זהות בנקאית ולמה כדאי לשים לב אליה?

תעודת זהות בנקאית היא דו"ח המציג מידע החל מה-1 בינואר ועד ה-31 בדצמבר של השנה החולפת. היא מיועדת ללקוחות פרטיים (משקי בית) ולעסקים קטנים, ומגיעה בשתי גרסאות: דו"ח מקוצר ודו"ח מפורט.

הדו"ח המקוצר כולל מידע סיכומי, בעוד שהדו"ח המפורט מרחיב ומוסיף רמות פירוט נוספות. שניהם כוללים מידע על נכסים והתחייבויות, פעילות שוטפת בחשבון ועלויות ניהול החשבון, כפי שהיו ביום האחרון של השנה.

חשוב לדעת שדוחות תעודת זהות בנקאית בנויים במבנה זהה בכל הבנקים, כך שבכל בנק יופיעו אותם הנתונים באותו מבנה וסדר שנקבעו על ידי בנק ישראל. הדוחות נשמרים באתר הבנק למשך 3 שנים מיום פרסומם.

בואו נעבור על החלקים העיקריים של הדו"ח המקוצר ונבין מה אפשר ללמוד מכל אחד מהם:

חלק א' – "כללי"

זהו החלק הבסיסי ביותר בדו"ח, ובו מופיעים פרטי החשבון, כולל מספרו, סוג החשבון (סטודנט, ישיר, שכיר וכד'), האם מוגדר כמעביר משכורת ועוד. בנוסף, חלק זה כולל את פרטי בעל החשבון והמורשים לפעול בו. חשוב לוודא שכל הפרטים המופיעים כאן נכונים, במיוחד אם צירפתם לאחרונה מיופה כוח לחשבון.

חלק ב' – "יתרות ביום 31.12"

בחלק זה מוצגות היתרות וההתחייבויות בחשבון הבנק בסוף השנה. תחת "יתרות" תראו סכומי יתרה בחשבון עובר ושב, פיקדונות, חסכונות, וערך תיק ניירות ערך. תחת "התחייבויות" תראו משיכת יתר בעובר ושב, ניצול מסגרת אשראי, יתרת משכנתא, הלוואות אחרות וערבויות.

חשוב מאוד לבדוק את הנתונים בחלק זה ולוודא שהם תואמים את המצב בפועל. אם משהו לא ברור, לא מוכר או חסר, כדאי לפנות לבנק לבדיקה.

לדוגמה, אם אתם רואים יתרות גבוהות בעו"ש לצד הלוואות, כדאי לשקול לסגור את ההלוואות באמצעות הכספים שבעו"ש, או לבדוק מתי נקודת היציאה הבאה של הפיקדון כדי לסגור את ההלוואה.

חלק ג'1 – "פעילות בחשבון"

חלק זה מציג נתונים על חשבון העובר ושב וחשבון ההשקעות שלכם. כאן תמצאו את היתרה החודשית הממוצעת בעו"ש (מחושבת לפי כל היתרות בשנה חלקי 12 חודשים), וכן הכנסות והוצאות כתוצאה מריבית והצמדה.

חשוב מאוד לשים לב לסך ההוצאות ששילמתם על ריביות והצמדה בשל הלוואות או כניסה למינוס. הלוואה אינה דבר זול, בוודאי לא בימים אלו, וחשוב לדעת כמה כסף היא עלתה לכם השנה. זהו רק חלק מהכסף ששילמתם לבנק, והעמלות ששילמתם מופיעות בסעיף נפרד.

בחלק זה תוכלו גם לראות סיכום שנתי של הרווח או ההפסד בתיק ניירות הערך שלכם, וכן גרף של ההכנסות וההוצאות ברמה חודשית ופילוח של מקורות ההכנסה וההוצאות.

חלק ג'2 – "פיקדונות וחסכונות"

כאן תמצאו פירוט של החסכונות והפיקדונות שלכם, כולל מועדי פירעון ונקודות יציאה. זה המקום לבדוק אם יש לכם פיקדון ישן בריבית קבועה (שאינה צמודה לריבית הפריים או למדד) – ייתכן שהריבית עליו נמוכה מאוד וכדאי לשחרר אותו בתחנת היציאה הקרובה ולהפקידו מחדש בתנאים טובים יותר.

חלק ג'3 – "אשראי"

בחלק זה מוצג מידע על משכנתאות, הלוואות ומסגרות אשראי, כולל הריבית שאתם משלמים עליהן והיתרה שנותרה לתשלום. חשוב לשים לב למסגרת האשראי שלכם ולריבית שתשלמו אם תחרגו ממנה. בדרך כלל מדובר בשיעור ריבית גבוה מאוד, ולכן אם יש לכם מינוס קבוע, ייתכן שיהיה זול יותר לקחת הלוואה.

כאן תוכלו גם לראות מועדי שינוי ריבית, בהם ניתן לבצע פירעון מוקדם של הלוואה, וכן מידע על תשלומים בפיגור, אם ישנם.

חלק ג'4 – "עמלות"

זהו אחד החלקים החשובים ביותר בדו"ח, והוא מציג את סך העמלות ששילמתם לבנק במהלך השנה, לפי סוגים. כאן תוכלו לראות כמה שילמתם על עמלות עו"ש, עמלת הקצאת אשראי (שהיא עמלה שהבנק גובה על האפשרות להיכנס למינוס), ועמלות נוספות.

שימו לב שישנם בנקים שלא גובים עמלת הקצאת אשראי בכלל, ואם גובים מכם עמלה כזו, כדאי להתמקח ואף לשקול לעבור בנק. בכלל, כדאי להתמקח על כל עמלה שאתם משלמים.

אם יש לכם תיק ניירות ערך בבנק, סך העמלות ששילמתם יופיעו גם הן בסעיף זה. שימו לב שככלל הבנקים גובים עמלות גבוהות משמעותית מבתי השקעות על פעילות בניירות ערך. מומלץ להתמקח על גובה העמלות ובמידת הצורך להעביר את ניירות הערך לבנק אחר או לבית השקעות.

הדוח המפורט מכיל מידע מורחב ומעמיק יותר מהדו"ח המקוצר. הנה ההבדלים העיקריים:

1. רשימת כל העמלות ששילמתם לבנק במשך השנה - בדוח המקוצר מופיע רק סיכום לפי סוגי עמלות, בעוד שבדוח המפורט מופיעות כל העמלות הספציפיות.
2. פירוט עסקאות בתיק ניירות ערך - הדוח המפורט מציג את כל העסקאות שביצעתם, ולא רק סיכום כללי.
3. רשימת הוראות הקבע שלכם - מידע שלא מופיע כלל בדוח המקוצר.
4. מידע מפורט על כרטיסי אשראי בנקאיים - בדוח המקוצר מוצג מידע כללי בלבד.

הדוח המפורט הוא חיוני במיוחד אם יש לכם תיק השקעות פעיל, הוראות קבע רבות או אם אתם רוצים לנתח לעומק את כל העמלות ששילמתם. אם אתם מעוניינים בתמונה מפורטת של ההתנהלות הפיננסית שלכם, מומלץ לעיין גם בדוח המפורט, שניתן להורדה מאתר הבנק או להזמנה בסניף.

חשוב להבין שתעודת הזהות הבנקאית אינה כוללת את כל המידע הפיננסי שלכם. היא אינה כוללת:

• כל מה שמנוהל מחוץ לחשבון הבנק שלכם, כמו כרטיסי אשראי חוץ-בנקאיים, תיקי ניירות ערך והשקעות המנוהלים בבתי השקעות וחברות ביטוח.
• אם אתם מנהלים חשבונות בנק בבנקים שונים, בכל אחד מהבנקים תהיה לכם תעודת זהות בנקאית נפרדת.
• מידע מפורט על משכנתאות נשלח בדו"ח נפרד. כמו כן, אם המשכנתא רשומה על שם שאינו זהה לשם בעל החשבון, גם המידע הסיכומי לא יוצג.
• עמלות ששילמתם על קנייה במט"ח בכרטיס האשראי, שיכולות להגיע לאלפי שקלים בשנה.
• חיוב בהוצאות משפטיות על פיגור בתשלומי הלוואות.
• דירוג אשראי.

קריאת תעודת הזהות הבנקאית דומה להליכה לרופא המשפחה לבדיקה שנתית – היא מאפשרת לכם לקבל תמונה מקיפה של מצבכם הפיננסי ולזהות בעיות שדורשות טיפול. הנה כמה המלצות לשימוש יעיל בתעודת הזהות הבנקאית:

1. ודאו שכל הנתונים המופיעים בדו"ח נכונים. אם לא, פנו לבנק ותקנו את הדרוש תיקון.
2. בדקו אם אתם יכולים לשפר את תנאי מסגרות האשראי ומסלולי העמלות שלכם.
3. הבינו מה המחיר שאתם משלמים על ההתחייבויות שלכם ונהלו משא ומתן כדי לקבל תנאים טובים יותר מבחינת עמלות, ריבית על מינוס וריביות על הלוואות וחסכונות.
4. השתמשו בדו"ח כדי להציג אותו בפני בנקים אחרים או בתי השקעות אחרים ולקבל הצעות טובות יותר.
5. בחנו את מסלולי העמלות שלכם ושקלו לעבור למסלול מתאים יותר לצרכים שלכם.
6. אם יש לכם פיקדונות, בדקו את מועדי הפירעון והריביות ושקלו להעביר אותם לאפיקים רווחיים יותר.
7. אם אתם נמצאים במינוס באופן קבוע, שקלו לקחת הלוואה בריבית נמוכה יותר כדי לכסות את המינוס ולחסוך בעלויות.

תעודת הזהות הבנקאית היא כלי רב-ערך שיכול לעזור לכם להבין טוב יותר את מצבכם הפיננסי ולחסוך מאות ואף אלפי שקלים בשנה. אל תתעלמו ממנה! הקדישו זמן לקרוא ולהבין אותה, ואם יש לכם שאלות, אל תהססו לפנות לבנקאי שלכם.

הכדור בידיים שלכם. קיבלתם כלי להצגת עלויות ותנאי חשבון הבנק, וזה הצעד הראשון לשיפור תנאי חשבון הבנק שלכם ולהתנהלות פיננסית נבונה יותר.