מה בין חסכון של 100 שקלים בחודש לבין הגנה מפני קטסטרופה כלכלית שעלולה להפיל את המשפחה? התשובה טמונה בעולם הביטוחים המורכב והמסובך, עולם שבו כל שקל יכול להיות ההבדל בין ביטחון כלכלי לתהום פיננסית. אם תמיד חשבתם שביטוחים הם בזבוז כסף, הגיע הזמן לחשוב אחרת:
עולם הביטוח הוא רחב ומקיף במיוחד. הוא כולל ביטוחי חיים ורכוש, כאשר מתחת לכל אחת מהקטגוריות הללו ישנה רשימה ארוכה של ביטוחים המוצעים לצרכן.
בבואנו להתייעל כלכלית, אחת השורות הזועקות לקיצוץ במסגרת התקצוב מחדש היא שורת הביטוח באקסל ניהול התקציב. ולא בכדי. הביטוחים מתאפיינים בכך שאנו משלמים עליהם מדי חודש, אך לא חשים בתמורה שאנו מקבלים עליהם. כל עוד לא קרה לנו חלילה אסון, איננו מקבלים תמורה כלשהי מהמוצר שרכשנו. התוצאה היא תחושה עמוקה שהמוצר מיותר ולא יעיל עבורנו כלכלית.
אך האם כך אכן פני הדברים? ממש לא. אף אחד מאיתנו לא רוצה לגלות שהביטוח אכן הופך לשימושי ומניב תמורה לעלות. איננו רוצים למות חלילה בשביל לממש ביטוח חיים, איננו מעוניינים לגלות מחלה קשה חלילה כדי לממש ביטוח בריאות ומחלות קשות וכמובן שאיננו רוצים שהבית שלנו יישרף על כל תכולתו רק על מנת לממש את ביטוח הדירה.
ובכן, נשאלת השאלה, מה הביטוחים הקריטיים שאסור לנו לוותר עליהם ועל מה אפשר לוותר?
על מנת לענות לשאלה הזו, עלינו להבין קודם את מהות הביטוח:
ביטוח הוא מנגנון להעברת סיכונים פיננסיים מהפרט אל חברת הביטוח. במקום שאדם יישא לבדו בנזק כספי גדול שעלול להתרחש (כמו שריפה בבית או תאונת דרכים), הוא משלם סכום קבוע וידוע מראש (פרמיה) לחברת הביטוח, והיא מתחייבת לשאת בעלויות אם וכאשר יתרחש הנזק.
חברות הביטוח מעסיקות אקטוארים - מומחים סטטיסטיים המחשבים את ההסתברות להתרחשות מקרה ביטוח ואת העלות הצפויה שלו. על בסיס חישובים אלה, בתוספת הוצאות תפעול ושורת רווח, נקבעת הפרמיה. מכאן שמבחינה סטטיסטית טהורה, עלות הביטוח תמיד תהיה גבוהה יותר מהעלות הממוצעת של הנזק עצמו. אולם מאחר שלרוב האנשים אין את היכולת הכלכלית לממן נזק משמעותי בעצמם, הם נאלצים לשלם את הפרמיה לחברת הביטוח כדי להבטיח את עצמם מפני קטסטרופה כלכלית.
גובה הפרמיה משתנה בהתאם להערכת הסיכון: ככל שהסיכוי שיתרחש נזק גבוה יותר, או שהיקף הנזק הפוטנציאלי גדול יותר, כך הפרמיה תהיה גבוהה יותר. למשל, נהג צעיר ישלם פרמיה גבוהה יותר לביטוח רכב כי הסטטיסטיקה מראה שהוא מועד יותר לתאונות. חברת הביטוח מסוגלת להציע את שירותיה כי היא מפזרת את הסיכון על פני מספר רב של מבוטחים.
כדי להחליט אם ביטוח נדרש, יש לשקול שני גורמים עיקריים: האם יש לנו יכולת כלכלית לשאת בנזק אם יתרחש, והאם הסיכוי שיתרחש נזק מצדיק את עלות הפרמיה. לדוגמה, ביטוח דירה הוא חיוני כי רוב האנשים לא יוכלו להתמודד כלכלית עם אובדן מוחלט של דירתם. לעומת זאת, ביטוח למכשיר סלולרי זול יחסית עשוי להיות מיותר אם נוכל בקלות לרכוש מכשיר חדש במקרה הצורך.
לאחר שהבנו את המנגנון, אפשר להעמיק לכל מוצר ביטוחי בפני עצמו ולחשוב האם הוא כדאי:
מערכת הבריאות בישראל מורכבת משלוש רמות הגנה המשלימות זו את זו. הרובד הבסיסי הוא ביטוח הבריאות הממלכתי, המעניק לכל תושב ישראלי זכות לקבלת שירותי בריאות בסיסיים דרך קופות החולים. שירותים אלה כוללים טיפולי רופא, אשפוז, תרופות מסל התרופות ובדיקות בסיסיות. עם זאת, רובד זה מוגבל בהיקפו - זמני ההמתנה ארוכים, אין אפשרות לבחור רופא או מנתח, והכיסוי לתרופות וטכנולוגיות מתקדמות מצומצם.
הרובד השני הוא ביטוח השב"ן (שירותי בריאות נוספים) שמציעות קופות החולים. ביטוח זה מרחיב את הכיסוי הבסיסי ומאפשר בחירת מנתח מרשימה מוגדרת, החזרים על טיפולי שיניים, כיסוי לרפואה משלימה והנחות על תרופות שאינן בסל. למרות יתרונותיו, גם השב"ן מוגבל - הכיסוי חלקי במקרים מורכבים, יש הגבלות על היקף השירותים ותקופות אכשרה ארוכות.
הרובד השלישי והמקיף ביותר הוא ביטוח הבריאות הפרטי. רובד זה מספק את ההגנה המשמעותית ביותר, במיוחד במקרי קטסטרופה רפואית. הוא מאפשר בחירה חופשית של רופאים ומנתחים, גישה מהירה לבדיקות וטיפולים, כיסוי לתרופות וטיפולים חדשניים, ומימון מלא לניתוחים והשתלות, כולל טיפולים בחו"ל.
בביטוח הבריאות הפרטי קיימות שתי אפשרויות עיקריות. האחת היא ביטוח משלים שב"ן, המשלים את הכיסוי של השב"ן. יתרונותיו כוללים פרמיה נמוכה יותר, מניעת כפל ביטוחי ותנאים אחידים בכל חברות הביטוח. חסרונותיו הם תלות בזכאויות השב"ן, עדכון מחירים תקופתי ותהליך מימוש זכויות מורכב.
האפשרות השנייה היא ביטוח מהשקל הראשון - פוליסה עצמאית ומקיפה המספקת כיסוי מלא ללא תלות בגורמים אחרים. יתרונותיה כוללים תהליך תביעה פשוט ומהיר וגמישות בבחירת טיפולים ומטפלים. חסרונותיה הם פרמיה גבוהה יותר וסיכון לכפל ביטוחי.
למבוטחי שב"ן מומלץ בדרך כלל לבחור בביטוח משלים שב"ן, תוך בדיקת תנאים והשוואת מחירים בין חברות. למי שאין שב"ן, מומלץ לשקול תחילה רכישת שב"ן, ואם לא - לרכוש ביטוח מהשקל הראשון עם כיסויים רחבים ומקיפים.
הבחירה בסוג הביטוח ורמת הכיסוי צריכה להתבסס על מספר שיקולים מרכזיים: המצב הבריאותי של המשפחה, היסטוריה רפואית, יכולת כלכלית, גיל המבוטחים וצרכים ייחודיים. חשוב גם לבחון את תקופות האכשרה והחריגים בפוליסה. אין פתרון אחיד המתאים לכולם - ההחלטה צריכה להתקבל על בסיס הצרכים האישיים והמשפחתיים הספציפיים.
ונחזור לשאלה שבכותרת: על איזה ביטוח אפשר לוותר?
לכאורה לא נרצה להיתקע ללא טיפול רפואי מציל חיים בחו"ל ואיננו מעוניינים לשלם הון על תרופות שמחוץ לסל. לכן נעדיף לשמר את הביטוח משלים שב"ן שמגן עלינו מקטסטרופות רפואיות. לעומת זאת, ביטוח מהשקל הראשון או ביטוח אמבולטורי פרטי, נוכל לשקול לבטל, בכפוף לנתונים האישיים כמפורט למעלה.
ביטוח מחלות קשות מעניק פיצוי כספי חד-פעמי במקרה של אבחון מחלה קשה המוגדרת בפוליסה. בשונה מביטוח בריאות המכסה הוצאות רפואיות, ביטוח זה מספק סכום כסף שניתן להשתמש בו לכל מטרה - בין אם לטיפולים רפואיים, להתאמת הבית למצב החדש, או לפיצוי על אובדן הכנסה בתקופת ההחלמה.
הפוליסה מכסה בדרך כלל מחלות כמו סרטן, התקף לב, שבץ מוחי, טרשת נפוצה, אי ספיקת כליות ומחלות קשות נוספות. חשוב לבחון בקפידה את רשימת המחלות המכוסות, שכן היא משתנה בין חברות הביטוח.
במקרה של גילוי מחלה קשה, ההשלכות הכלכליות משפיעות על כל המשפחה. גם אם בן הזוג הבריא הוא המפרנס העיקרי, במקרים רבים הוא נאלץ להפחית משמעותית את שעות העבודה שלו כדי לתמוך בבן הזוג החולה. הוא נדרש ללוות את החולה לטיפולים, לתאם בדיקות ופגישות עם רופאים, לטפל בילדים ובמשק הבית, ולספק תמיכה רגשית - כל זאת במקביל לניסיון לשמר את עבודתו.
בנוסף להוצאות הרפואיות, המשפחה נדרשת להוצאות משמעותיות נוספות: שמרטפות לילדים, עזרה בניקיון הבית, הסעות, התאמות בבית במידת הצורך, תוספי תזונה, טיפולים משלימים שאינם מכוסים בביטוח הבריאות, ולעיתים אף מעבר לדיור נגיש יותר. במקרים מסוימים נדרשת גם עזרה סיעודית, שעלותה גבוהה במיוחד.
לכן הביטוח נחוץ לא רק למפרנס העיקרי, אלא לשני בני הזוג. הפיצוי הכספי המשמעותי מאפשר למשפחה להתמודד עם התקופה המאתגרת מבלי להיקלע למצוקה כלכלית. הוא מאפשר לבן הזוג הבריא להתמקד בטיפול ובתמיכה, במקום בדאגות כלכליות.
חשוב לשים לב שגם אם קיים ביטוח אובדן כושר עבודה, הוא מכסה רק את אובדן ההכנסה של החולה עצמו, ולא את ההוצאות הנוספות או את הירידה בהכנסות בן הזוג התומך. לכן ביטוח מחלות קשות מהווה השלמה חיונית להגנה הפיננסית של המשפחה.
הסכום המומלץ לביטוח תלוי במספר גורמים: רמת ההכנסה של שני בני הזוג, היקף החסכונות, מספר הילדים וגילם, קיום ביטוחים משלימים והוצאות קבועות של המשפחה. באופן כללי, מקובל לבטח בסכום המשקף שנתיים עד שלוש של הכנסה משפחתית כוללת, כדי לאפשר תקופת החלמה והתארגנות מחדש ללא לחץ כלכלי.
ונחזור לשאלה שבכותרת: האם לוותר על ביטוח מחלות קשות?
כפי שבטח הבנתם מההסבר, ביטוח מחלות קשות הוא לעתים "להיות או לחדול" מבחינת המשך קיום המשפחה בעקבות המצב הרפואי החריג. המקרה היחיד שבו אני רואה אפשרות לוותר על ביטוח זה, הוא במידה ולמשפחה יש קרן לשעת חירום עם סכום שיש בו לממן את הוצאות המחיה במשך לכל הפחות שנתיים. במקרה כזה איננו נדרשים לביטוח שכן יש לנו כבר קרן פרטית שמבטחת אותנו.
ביטוח סיעודי נועד להעניק תמיכה כלכלית במקרה שאדם הופך לסיעודי - מצב בו הוא אינו מסוגל לבצע בכוחות עצמו פעולות יומיומיות בסיסיות כמו להתלבש, להתרחץ, לאכול או לנוע באופן עצמאי. הביטוח מספק קצבה חודשית שיכולה לממן טיפול סיעודי בבית או במוסד.
בישראל קיימים שני סוגים עיקריים של ביטוח סיעודי: ביטוח סיעודי קבוצתי דרך קופות החולים וביטוח סיעודי פרטי. חשוב לציין שמאז 2019, מרבית חברות הביטוח הפסיקו לשווק ביטוחים סיעודיים פרטיים חדשים, מה שהופך את הביטוח הקבוצתי דרך קופות החולים לאפשרות העיקרית כיום.
הביטוח הסיעודי הקבוצתי דרך קופות החולים מציע שני מסלולים: פיצוי למבוטח השוהה בביתו, או שיפוי של עד 80% מעלויות השהייה במוסד סיעודי. התגמולים משולמים למשך חמש שנים, לאחר תקופת המתנה של 60 יום מרגע שהמבוטח הפך לסיעודי.
גובה התגמול החודשי תלוי בגיל ההצטרפות לביטוח ובמקום השהייה של המבוטח. למשל, מבוטח שהצטרף עד גיל 49 יקבל 5,000 ש"ח בחודש אם הוא שוהה בביתו, או 10,000 ש"ח אם הוא שוהה במוסד. ככל שגיל ההצטרפות מאוחר יותר, סכומי הפיצוי נמוכים יותר.
יתרון משמעותי של הביטוח הקבוצתי הוא שילדים ובני נוער עד גיל 18-19 (תלוי בקופה) פטורים מתשלום פרמיה. בנוסף, ניתן לעבור בין קופות חולים מבלי לאבד את הזכויות בביטוח הסיעודי.
מומלץ להצטרף לביטוח סיעודי בגיל צעיר ככל האפשר, משתי סיבות עיקריות: הפרמיה החודשית תהיה נמוכה יותר, וסכומי הפיצוי יהיו גבוהים יותר. כמו כן, בגיל צעיר הסיכוי לעבור בהצלחה את החיתום הרפואי גבוה יותר.
חשוב לדעת שהביטוח אינו מכסה מקרים סיעודיים שנגרמו כתוצאה מתאונות דרכים או תאונות עבודה, שכן אלה מכוסים על ידי ביטוחים ייעודיים אחרים.
בשל העלייה בתוחלת החיים והעלויות הגבוהות של טיפול סיעודי, שיכולות להגיע לעשרות אלפי שקלים בחודש, ביטוח סיעודי הוא מרכיב חיוני בהגנה הפיננסית של המשפחה. הוא מאפשר לקבל טיפול איכותי מבלי להפוך לנטל כלכלי על המשפחה.
ונחזור לשאלה שבכותרת: האם לוותר על ביטוח סיעודי?
עבור ילדים עד גיל 18, כמובן שלא, שכן הביטוח ניתן ללא עלות (חייבים לפנות לקופת החולים ולבקש לצרף ידנית את הילד לביטוח).
עבור מבוגרים, נראה כי נקבל את התשובה לכך רק בעוד תקופה. שוק הביטוח הסיעודי עובר בימים אלה טלטלה של ממש, שכן הוא זול במיוחד לצרכן ולא כלכלי לחברות הביטוח. אז במצב הנוכחי הוא כמובן לטובת הצרכן וכדאי ורצוי לרכוש ביטוח זה. השאלה מה יקרה בעתיד ועד כמה יורעו תנאי הביטוח.
ביטוח חיים (ריסק) מעניק ביטחון כלכלי למשפחה במקרה של פטירת המבוטח. הביטוח מספק סכום כסף חד-פעמי למוטבים שנקבעו מראש, במטרה לשמר את רמת החיים אליה הורגלו לפני מות המפרנס.
הביטוח חיוני במיוחד למי שיש לו "תלויים" - אנשים שהכנסתם תיפגע משמעותית עם מותו. אלה יכולים להיות בני זוג, ילדים, הורים מבוגרים, או כל אדם אחר שתלוי כלכלית במבוטח, כולל בעלי מוגבלויות או נתמכים במוסדות.
יתרון משמעותי של ביטוח חיים הוא שכספי הביטוח אינם חלק מהעיזבון. משמעות הדבר היא שגם אם המבוטח הותיר אחריו חובות, כספי הביטוח יועברו במלואם למוטבים ולא ישמשו לכיסוי החובות.
בקביעת סכום הביטוח יש להתחשב במספר גורמים:
עלות הביטוח (הפרמיה) עולה עם הגיל, ולכן מומלץ לרכוש את הביטוח בגיל צעיר. הפוליסה מכסה מוות מכל סיבה שהיא, למעט התאבדות בשנה הראשונה לביטוח.
חשוב לעדכן את רשימת המוטבים בהתאם לשינויים במצב המשפחתי, שכן הכספים יועברו למוטבים הרשומים בפוליסה, גם אם אינם היורשים החוקיים.
ונחזור לשאלה שבכותרת: האם לוותר על ביטוח חיים?
בדומה לביטוחים אחרים, גם כאן התשובה משתנה לפי הנתונים האישיים של המבוטח. כל עוד יש לנו ילדים קטנים בבית שצריך לממן את כלכלתם (ואף את נישואיהם) נעדיף להיות מבוטחים בביטוח זה. ככל והילדים מתבגרים ומתחתנים אפשר לבטל בהדרגה את הביטוח עד כדי וויתור מלא עליו.
ביטוח דירה מורכב משני חלקים עיקריים: ביטוח מבנה וביטוח תכולה. ביטוח מבנה מכסה את המבנה עצמו - קירות, תקרות, מערכות חשמל ואינסטלציה, ומרפסות. ביטוח תכולה מכסה את הרכוש בתוך הדירה - ריהוט, מכשירי חשמל, בגדים וחפצים אישיים.
ביטוח מבנה חיוני במיוחד לבעלי דירות ונדרש על ידי הבנק בעת לקיחת משכנתה. הוא מגן מפני נזקי שריפה, הצפה, רעידות אדמה, ונזקי טבע אחרים. הכיסוי כולל גם נזקים לצד שלישי, למשל אם צינור מתפוצץ ומציף את דירת השכן.
ביטוח תכולה חשוב לכל מי שגר בדירה, בין אם בבעלות או בשכירות. הוא מכסה נזק או אובדן של רכוש כתוצאה מפריצה, שריפה, הצפה או נזקי טבע. חשוב לעדכן את סכום הביטוח בהתאם לשווי התכולה האמיתי.
כדי לחסוך בפרמיה, ניתן להגדיל את ההשתתפות העצמית, להתקין אמצעי מיגון, ולרכוש את שני הביטוחים (מבנה ותכולה) באותה חברה. חשוב לעדכן את סכומי הביטוח מדי שנה ולדווח לחברת הביטוח על שינויים משמעותיים בדירה או בתכולתה.
ונחזור לשאלה שבכותרת: האם לוותר על ביטוח דירה?
כפי שכבר הבנתם, גם כאן התשובה תלויה ביכולת הכלכלית שלכם להתמודד עם מקרה ביטוח ככל וחלילה יתרחש. אם אתם סבורים ששריפה בדירה או רטיבות שהורסת את התכולה זה "קטן עליכם", תוכלו באמת לשקול להקטין את סכום הביטוח או לוותר עליו. עד אז, תצטרכו לשמור באדיקות גם על הביטוח הזה.
ביטוחים הם מנגנון להעברת סיכונים פיננסיים, המאפשר הגנה מפני נזקים כלכליים משמעותיים. הבחירה בביטוח צריכה להתבסס על שני שיקולים מרכזיים: היכולת הכלכלית להתמודד עם נזק פוטנציאלי והסיכוי להתרחשות המקרה.
הביטוחים העיקריים שנסקרו כוללים:
ההמלצה הכללית היא לבחון את הביטוחים באופן פרטני, תוך התאמה למצב האישי והכלכלי של כל משפחה.
אינני סוכן או יועץ ביטוח, אלא יועץ לכלכלת המשפחה בלבד. המידע והטיפים בפוסט זה נועדו אך ורק על מנת לחלוק איתכם את הידע שצברתי ואינם מהווים ייעוץ ו/או הצעה לרכישת או ביטול ביטוח. על כל אחד לדון במקרה שלו לגופו עם בעל רישיון מרשות שוק ההון ולקבל את החלטותיו אך ורק על סמך ייעוץ זה.
פישל לימד אותנו שהשליטה בכסף היא לא רק עניין של מספרים, אלא גם של גישה נכונה. היום אנחנו מרגישים הרבה יותר בשליטה על חיינו הכלכליים.
ואל תפספסו אף טיפ פיננסי, סדנה חדשה או מדריך שווה!
כל הזכויות שמורות לפלוס מינוס 2024 | אפיון עיצוב ופיתוח ניישלאס סטודיו
זהו. עשינו את זה. אחרי המון עבודה, התרגשות ואינספור כוסות קפה - אנחנו סוף סוף משיקים את פלוס מינוס! הבטחנו לעצמנו שנשנה את עולם הכלכלה המשפחתית בישראל, והיום אנחנו עושים את הצעד הראשון.
כרגע אנחנו בגרסת בטא, אז ייתכן שתמצאו פה ושם כמה דברים לשיפור... אבל זה בדיוק העניין - אנחנו רוצים לבנות את זה יחד איתכם!
כל הערה, רעיון או תובנה שלכם יעזרו לנו להפוך את פלוס מינוס למושלם עבורכם.
השקר הגדול של מעמד הביניים: איך הכלכלה באמת עובדת?
הפרק חושף:
למה מעמד הביניים הוא למעשה אשליה כלכלית
מדוע אירוע כלכלי אחד יכול להפיל משפחה שלמה
איך להימנע מהמלכודת ולבנות יציבות כלכלית אמיתית
מלאו את הפרטים וקבלו את הפרק ישירות למייל:
