עשרות שיחות ייעוץ שקיבלתי בשבועות האחרונים ממשתתפים במחזור הבכורה של הקורס "לשלוט בכסף שלך" חשפו בעיה נפוצה: עצמאים ושכירים עם הכנסה משתנה מתקשים לענות על השאלה הבסיסית ביותר בכלכלת המשפחה - כמה כסף יש להם למעשה לחודש.
"החודש הכנסתי 18,000 שקל, בחודש שעבר 6,000," מתארת מירי (שם בדוי), בעלת עסק קטן לעיצוב גרפי. "איך אני אמורה לתכנן? איך אני יודעת כמה אני יכולה להוציא?"
התופעה מוכרת היטב: בחודשים "טובים" המשפחה מרשה לעצמה הוצאות מיותרות, ובחודשים "רעים" נוצר מחסור שמוביל לשימוש בכרטיסי אשראי. התוצאה - חוסר שליטה כלכלית, חרדה מתמדת, ולעיתים הצטברות חובות.
הפתרון המוצע מבוסס על יצירת "משכורת קבועה" ממקור הכנסה משתנה:
שלב א': חישוב סך ההכנסות ב-12 החודשים האחרונים
שלב ב': הפחתת 30% מהסכום
שלב ג': חלוקת התוצאה ב-12 - זו "המשכורת החודשית"
לדוגמה: צלם עצמאי שהכנסותיו השנתיות עמדו על 180,000 ש"ח ימשוך מקופת העסק 10,500 ש"ח בלבד מדי חודש (180,000 × 0.7 ÷ 12), ללא קשר להכנסות בחודש הספציפי.
כרית ביטחון תזרימית: בחודשים קשים, כשההכנסות נמוכות מהממוצע, הכרית ממלאת את הפער ומאפשרת להמשיך ולמשוך את "המשכורת" הקבועה מבלי לפגוע ביציבות העסק.
מיסוי והפרשות: הסכום המופחת משמש לתשלום מס הכנסה, להפרשות לביטוח לאומי, ולהפקדות לקרנות פנסיה והשתלמות בסוף השנה - הוצאות שעצמאים רבים מתקשים להתמודד איתן.
הוצאות עסקיות שוטפות: עסקים זקוקים לתזרים זמין לרכישת ציוד, שיווק, או השקעות מתוכננות. ה-30% מהווים את "בלון התזרים" המאפשר לעסק לצמוח.
יצוין ש30% אינם מספיקים תמיד עבור כל אלו, ולכן אנו בונים על צמיחה מתמדת של העסק. ומה אם לא? בדיוק לכן כתבתי את השורה הבאה:
הנוסחה אינה סטטית. בסוף כל שנה יש לחשב מחדש את ממוצע ההכנסות ולעדכן את "המשכורת החודשית" בהתאם. אם העסק צמח - המשכורת תעלה. אם הצטמצם - תרד. כך נשמרת התאמה למציאות העסקית.
יציבות פסיכולוגית: ידיעת הסכום הקבוע שעומד לרשות המשפחה מדי חודש מפחיתה משמעותית את החרדה הכלכלית ומאפשרת תכנון תקציבי סדור.
מניעת חובות: הימנעות משימוש באשראי בחודשים קשים, מכיוון שהכרית הכלכלית כבר קיימת בקופת העסק.
משמעת פיננסית: הפרדה ברורה בין "כסף העסק" ל"כסף המשפחה" - עיקרון יסודי שעצמאים רבים מתקשים ליישם.
הנוסחה שהוצגה כאן היא כלי התחלתי - "הדבר שיעזור לכם להתחיל את החיים ברגל ימין", כפי שאני מסביר למשתתפי הקורס. עם זאת, כל עצמאי הוא מקרה ייחודי עם צרכים שונים, ולכן חשוב להתאים את הנוסחה למציאות העסקית והמשפחתית הספציפית.
בעקבות עשרות פניות מעצמאים שהתקשו ביישום העקרונות, אני עורך השבוע וובינר מיוחד עם היועץ העסקי פסח פרקוף, שיתמקד בהתאמה מעמיקה של עקרונות אלה לסוגי עסקים שונים ולמצבים מורכבים יותר. הוובינר יעסוק גם בשאלות כמו: מה עושים כשהעסק בשלבי צמיחה? איך מתמודדים עם עונתיות קיצונית? מתי כדאי להעלות או להוריד את אחוז ההפחתה?
במסגרת הקורס "לשלוט בכסף שלך", שכולל ליווי פרטני לכל משתתף, אנו עובדים על התאמה אישית של נוסחאות אלה למציאות של כל משפחה. הליווי האישי הוא המפתח - כי מה שעובד למעצב גרפי עצמאי לא בהכרח יתאים לבעלת חנות או לשכיר בעמלות.
הגישה מתאימה במיוחד לעצמאים, בעלי עסקים קטנים, שכירים בעמלות, ועובדים עם הכנסה עונתית או משתנה מכל סיבה אחרת.
השקר הגדול של מעמד הביניים: איך הכלכלה באמת עובדת?
הפרק חושף:
למה מעמד הביניים הוא למעשה אשליה כלכלית
מדוע אירוע כלכלי אחד יכול להפיל משפחה שלמה
איך להימנע מהמלכודת ולבנות יציבות כלכלית אמיתית
מלאו את הפרטים וקבלו את הפרק ישירות למייל:
