במהלך שנותיי כמאמן ויועץ לכלכלת המשפחה, נתקלתי בעשרות סיפורים ששוברים את הלב. אבל השיחה שקיבלתי השבוע הזכירה לי בדיוק למה אני צריך להמשיך לכתוב על הנושא הזה:
משפחה עם 15 ילדים פנתה אליי לייעוץ. ארבעה ילדים כבר נישאו, ועוד אחד עשר מחכים לזיווגם. זה עתה קיבלו ירושה של מיליון שקל. "רבי פישל", אמר האב, "אנחנו רוצים למנף את הכסף הזה. אולי נדל"ן בחו"ל? או מניות טכנולוגיה? אם נקבל 20% בשנה, נוכל לחתן כמה ילדים נוספים!"
רגע. עצרתי אותו באמצע המשפט.
"תגיד לי", שאלתי, "מתי החתונה הבאה?"
"בעוד שנתיים", הוא ענה. "ואחרי זה עוד שלוש תוך חמש שנים."
וכאן הבנתי שיש בעיה. בעיה גדולה.
כי יש הבדל עצום בין לרצות להגדיל כסף לבין לדעת איך לעשות את זה נכון.
חיסכון זה לשמור על הכסף. אנחנו שמים אותו במקום בטוח - פיקדון בבנק, קרן כספית. המטרה? שהכסף יישאר שלם ויגדל קצת כדי לעמוד בקצב האינפלציה. התשואה נמוכה (2-4% בשנה), אבל לישון בשקט - זה לא שווה כלום?
השקעה זה לנסות להגדיל את הכסף. אנחנו נוטלים סיכון מחושב בתקווה לתשואה גבוהה יותר. אבל - וזה "אבל" גדול - יש סיכוי אמיתי לאבד חלק מהכסף, ולפעמים אפילו הרבה ממנו.
וההבדל הכי חשוב? זמן. השקעות צריכות זמן כדי לעבוד. כסף שאתם צריכים בקרוב - לא משקיעים אותו. זה כמו לנסות להספיק לתפילת שחרית ברגל כשבית הכנסת במרחק נסיעה.
בואו נדבר על המשפחה שפנתה אליי. מיליון שקל לאחד עשר חתונות זה בערך 90 אלף שקל לחתונה. לא הרבה, אבל זה התחלה טובה. אבל אם ישקיעו את הכסף ויפסידו 30% בשנה הראשונה (וזה קורה!), פתאום יש להם רק 70 אלף שקל לחתונה. ואז מה? ילכו ללוות?
או שניקח דוגמה אחרת: נדל"ן. נשמע מושך, נכון? "נקנה דירה ונשכיר אותה". אבל האם אתם יודעים שרק עלויות הקנייה - עורך דין, מס רכישה, תיווך - זה בערך 100 אלף שקל על דירה של מיליון? ואם תרצו למכור בעוד שנתיים כי אתם צריכים כסף לחתונה, תשלמו עוד 50-60 אלף שקל עלויות מכירה.
פתאום, במקום להגדיל את הכסף, אתם בפחות 150 אלף שקל עוד לפני שהתחלתם!
אבותינו היו חכמים יותר מאיתנו. הם הבינו עיקרון פשוט: כסף לחתונות - חוסכים, לא משקיעים. נקודה.
לטווח קצר (עד 3 שנים): הכסף הולך לפיקדון בנקאי או לקרן כספית. כן, התשואה קטנה. כן, זה לא מרגש. אבל הכסף יהיה שם כשתצטרכו אותו. זה הכלל הראשון והחשוב ביותר.
לטווח בינוני (3-7 שנים): אפשר להשקיע באפיקים יציבים יותר כמו אג"ח ממשלתיות או קרנות חוב (עם היתר עיסקא). התשואה טובה יותר, והסיכון מבוקר.
לטווח ארוך (מעל 7 שנים): רק כאן ניתן להיכנס להשקעות בסיכון גבוה יותר כמו מניות או נדל"ן. ואפילו כאן - בחוכמה ובייעוץ מקצועי.
איך באמת עושים את זה?
אם יש לכם מיליון שקל וארבע חתונות בעשר השנים הקרובות, הנה מה שהייתי אומר לכם כיועץ:
ראשית, תחשבו מציאותית: כמה באמת תעלה חתונה? 200 אלף? 250? אל תהיו אופטימיים מדי.
שנית, תחלקו לפי זמנים:
שלישית, תשאירו מרווח: תמיד תניחו שהחתונה תעלה 20% יותר ממה שחשבתם.
רביעית - והכי חשוב: תלכו ליועץ השקעות עם רישיון מרשות ניירות ערך. לא לשכן שזוכה בבורסה, לא לבחור שמכר דירה בשדרות ונהיה "איש נדל"ן", אלא למקצוען אמיתי.
אני יודע שזה לא מרגש. אני יודע שאתם רוצים לשמוע על מניה שעלתה פי שניים או על דירה שהביאה 30% תשואה. אבל כסף לחתונות זה לא המקום לגמבל.
זכרו את העיקרון הפשוט: מה שאתם צריכים בקרוב - חוסכים. מה שאתם לא צריכים הרבה זמן - אפשר לשקול השקעה, אבל בזהירות ובייעוץ מקצועי.
החתונה צריכה להיות שמחה, לא סיוט כלכלי. הילדים שלכם יזכרו את השמחה שהיתה באולם, לא את התשואה שקיבלתם על הפיקדון. ולפעמים, לא לגמבל זה הכי חכם שאפשר לעשות.
ואל תפספסו אף טיפ פיננסי, סדנה חדשה או מדריך שווה!
כל הזכויות שמורות לפלוס מינוס 2024 | אפיון עיצוב ופיתוח ניישלאס סטודיו
השקר הגדול של מעמד הביניים: איך הכלכלה באמת עובדת?
הפרק חושף:
למה מעמד הביניים הוא למעשה אשליה כלכלית
מדוע אירוע כלכלי אחד יכול להפיל משפחה שלמה
איך להימנע מהמלכודת ולבנות יציבות כלכלית אמיתית
מלאו את הפרטים וקבלו את הפרק ישירות למייל:
