השבוע סיימתי לבנות תכנית כלכלית מרתקת במיוחד. זוג צעיר עם שלושה ילדים קטנים הגיע אליי במצב כלכלי קשה מאוד - אוברדראפט גבוה, הלוואות בסך 58,123 שקל, כל חודש הם יורדים עוד יותר למינוס (גירעון של 7,649 ₪ בחודש, 91,788 ₪ בשנה) ופשוט לא יודעים איך לצאת מהמעגל הזה.
כשבניתי עבורם את התכנית לעשר השנים הקרובות, אפילו אני הופתעתי מהתוצאות שיכולות לצאת ממשמעת כלכלית נכונה ותכנון מתמטי מדויק.
המאזן החודשי שלהם כרגע הוא מינוס 7,649 שקל. כל חודש הם נכנסים עוד יותר עמוק לאוברדראפט. הם גרים בשכירות, יש להם דירה בבעלות שהם מוכרים בימים אלו, ובעיקר - אין להם שום מושג לאן הכסף שלהם הולך.
כשעשיתי את הניתוח המעמיק, גיליתי שאם הם ימשיכו ככה, בעוד שנה הם יהיו עם חובות של מעל 100 אלף שקל. זה המקום שבו צריך להתערב, ומהר.
התכנית שבניתי מתחילה בצמצום הוצאות של 1,671 שקל והגדלת הכנסות של 6,900 שקל (צעד שנעשה כבר תוך כדי התהליך. כלומר הנתון ודאי ויציב ולא המלצה בעלמא). הוא יצטרך לקחת משרה נוספת, וגם לעבור לקופת חולים שתחסוך להם על טיפולי שיניים.
אם הם יעמדו בשלב הזה, הם יקבלו לראשונה מזה שנתיים מאזן חיובי של 922 שקל בחודש. זה נשמע מעט, אבל זה ההתחלה.
נקודת המפנה בתכנית שלי מתוכננת לדצמבר 2025, כשהם ישלימו את מכירת הדירה ויסלקו את המשכנתא. זה ישחרר בתזרים החודשי 3,780 שקל נוספים, ויביא להם הון של כ-267 אלף שקל להשקעה.
מהרגע הזה מתחיל השלב המעניין של התכנית. הם יפקידו את כל הסכום מהדירה בקרן השקעה עם תשואה של 5% בשנה, וכל חודש יוסיפו עוד 1,500 שקל. בו זמנית יתחילו לחסוך 1,710 שקל לנישואי הילדים ועוד 1,300 שקל לרכישת רכב במזומן.
חשבתי איך להאיץ את התהליך, ומצאתי שבאוקטובר 2026 הם יסיימו לשלם את כל ההלוואות הישנות. זה ישחרר עוד 5,546 שקל בחודש שיכולים להיכנס ישר לחיסכון להון עצמי לדירה.
החישוב שלי מראה שאם הם יגדילו את החיסכון החודשי ל-7,000 שקל מהנקודה הזה, עם ההון שכבר יהיה להם מהדירה והתשואות שיצברו, הם יגיעו ל-600 אלף שקל הון עצמי תוך שלוש שנים.
התכנית שלי מובילה לרכישת דירה בסך 2.4 מיליון שקל במודיעין עילית. עם 600 אלף שקל הון עצמי זה 25% מהדירה, בדיוק כמו שתקנות הבנק דורשות. המשכנתא תהיה 1.8 מיליון שקל עם החזר חודשי של כ-9,000 שקל - פחות מ-38% מההכנסות שלהם.
והחלק הכי יפה בתכנית הזה, זה שעד השלב הזה הם כבר יצברו מעל 480 אלף שקל בנפרד רק לנישואי הילדים, יהיה להם רכב שקנו במזומן, וקרן לשעת חירום מלאה.
הסוד בתכנית הזה הוא הבנה נכונה של איך הריבית הדריבית עובדת. במקום שהיא תעבוד נגדם עם החובות, היא תעבוד לטובתם עם החסכונות.
החישובים שלי מראים שאם בעלת הבית תמצא עבודה נוספת ותחסוך כל שקל מהעבודה הזאת לפתיחת עסק עצמאי, תוך שנה וחצי יהיה לה 70 אלף שקל לפתיחת עסק ללא כל הלוואה.
כשהצגתי להם את התכנית המלאה, ראיתי בעיניים שלהם גם תקווה וגם פחד. התקווה מהאפשרות שבעוד עשר שנים הם יהיו במקום כלכלי מצוין, והפחד מהמשמעת הנדרשת כדי להגיע לשם.
התכנית דורשת מהם לחיות בתקציב מסודר, לא לחרוג מההוצאות שקבענו, ולהתמיד בחיסכון החודשי לאורך שנים. זה לא קל עם שלושה ילדים קטנים והרבה פיתויים בדרך.
אבל כשהראיתי להם את המספרים - איך הם עוברים מאוברדראפט של 58 אלף שקל לנכסים של מעל 3 מיליון שקל תוך עשר שנים - הם הבינו שזה שווה את המאמץ.
מה שהכי מרגש אותי בתכנית הזו זה שהיא לא מבוססת על הכנסות חריגות או על מזל בבורסה. זו תכנית מתמטית פשוטה שמבוססת על עקרונות של תקצוב נכון וחיסכון מתמיד.
הם לא צריכים להיות גאונים פיננסיים או לזכות בלוטו. הם צריכים רק לעמוד במשמעת של לחיות לפי התקציב שבנינו ולהפקיד כל חודש את הסכומים שקבענו. אם הם יעשו את זה, המתמטיקה תעשה את השאר.
השקר הגדול של מעמד הביניים: איך הכלכלה באמת עובדת?
הפרק חושף:
למה מעמד הביניים הוא למעשה אשליה כלכלית
מדוע אירוע כלכלי אחד יכול להפיל משפחה שלמה
איך להימנע מהמלכודת ולבנות יציבות כלכלית אמיתית
מלאו את הפרטים וקבלו את הפרק ישירות למייל:
