"פישל, אני צריך הלוואה קטנה לגשר על תזרים. כאל הציעו לי 17.5% ריבית. זה בסדר?"
כשהלקוח שלי, עצמאי ותיק, שאל אותי את השאלה הזו, ידעתי שאנחנו הולכים לצאת למסע. לא כי 17.5% זו ריבית "לא בסדר". היא פשוט ריבית של מי שלא יודע שמותר לו לדרוש יותר.
מה שקרה בשבועות הבאים שינה ללקוח הזה את התמונה הכלכלית לחלוטין. ואם אתם אי פעם לקחתם הלוואה, או מתכננים לקחת אחת, מה שאני עומד לספר לכם שווה לכם הרבה כסף.
כאל, כמו רוב חברות האשראי, יודעים בדיוק מה הם עושים. הם מציעים הלוואה בריבית גבוהה, ואז כשאתם מתמקחים, הם "נאבקים" בשבילכם ומורידים קצת. במקרה של הלקוח שלי, אחרי התמקחות מתישה, הם הסכימו להוריד רבע אחוז.
מ-17.5% ל-17.25%.
וואו. איזו הטבה.
אמרתי לו: "אל תיקח. אנחנו יוצאים למכרז."
כן. בדיוק כמו שעושים מכרז על שיפוץ דירה או על רכב חדש, אפשר וצריך לעשות מכרז על אשראי. הבנקים מוכרים לכם מוצר. הם לא עושים לכם טובה. וכשיש כמה מוכרים שרוצים את העסקה שלכם, המחיר יורד.
הוצאנו את כל הניירת של הלקוח ופנינו לארבעה בנקים במקביל: יהב, מזרחי, הפועלים ומרכנתיל. הודענו להם בפשטות: יש פה תיק, מי שרוצה אותו - שיציע הצעה.
וואן זירו (הבנק שבו התנהל חשבון העסק) סירבו מראש. בנק דיגיטלי מתקדם שלא ממש יודע להתמודד עם עצמאים. נקודה למחשבה למי שמתלבט איפה לפתוח חשבון עסקי.
בנק יהב היו הכי מהירים להגיב, אבל דרשו ערב. על הלוואה קטנה לעצמאי קלאסי? לא הגיוני.
בנק הפועלים חשבו שמצאו פראייר. הם הציעו שהלקוח יפתח אצלם חשבון קודם, ואז "נבדוק את הבקשה". תודה, להתראות.
מרכנתיל לקחו את הזמן שלהם. יותר מדי זמן.
ובנק מזרחי? מערכת החיתום שלהם גמגמה שבועיים, אבל בסוף יצא עשן לבן. ההצעה שהונחה על השולחן: הלוואה בריבית פריים, פריסה של עד 84 תשלומים.
נניח הלוואה של 150,000 ש"ח ל-7 שנים:
הצעת כאל (ריבית 17.25%):
הצעת מזרחי (ריבית פריים 5.75%):
ההפרש: כ-77,000 ש"ח.
על אותה הלוואה בדיוק. אותו סכום. אותה תקופה. רק בגלל שמישהו לא הסכים לקבל "לא" כתשובה.
אני חייב להיות כנה: התיק של הלקוח הזה לא היה פשוט. הוא ניצל מסגרות אשראי באופן מתמשך לאורך זמן, מה שפגע משמעותית בדירוג האשראי שלו. זו בדיוק הסיבה שכאל הרגישו בנוח להציע לו ריבית כל כך גבוהה - הם ידעו שהוא "תקוע".
אבל הוא לא היה תקוע. הוא פשוט לא ידע שיש לו אופציות.
וכאן הטיפ הכי חשוב שאני יכול לתת לכם: אל תיכנסו למינוס כרוני. זה נראה כמו פתרון נוח, "גמישות", "רשת ביטחון". אבל מה שזה באמת עושה זה לצבוע אתכם כלקוחות בעייתיים. וכשתצטרכו הלוואה אמיתית, תגלו שאותו מינוס קטן עלה לכם בעשרות אלפי שקלים.
בפעם הבאה שמישהו מציע לכם הלוואה, עצרו. אל תגידו כן. אל תגידו "תודה על ההצעה הנדיבה". תגידו: "אני בודק עוד אופציות ואחזור אליכם."
ואז באמת תבדקו:
זה לוקח כמה ימים. זה דורש קצת סבלנות. אבל ההבדל יכול להיות עשרות אלפי שקלים. כסף שישאר אצלכם במקום אצלם.
השקר הגדול של מעמד הביניים: איך הכלכלה באמת עובדת?
הפרק חושף:
למה מעמד הביניים הוא למעשה אשליה כלכלית
מדוע אירוע כלכלי אחד יכול להפיל משפחה שלמה
איך להימנע מהמלכודת ולבנות יציבות כלכלית אמיתית
מלאו את הפרטים וקבלו את הפרק ישירות למייל:
