הערב קיבלתי הודעה שהועברה מיועץ משכנתאות בכיר שהחריבה לי את כל הלילה. לא בגלל שהציע לי עסקה רעה - אלא בגלל איך שהוא שיווק מוצר הרסני כ"פתרון מצוין לכם או להורים שלכם". המוצר? משכנתא הפוכה.
אני, שכיועץ כלכלי המלצתי על המוצר הזה פעמיים בלבד בקריירה שלי - ורק כשכלו כל הקיצין - הייתי חייב לכתוב את הפוסט הזה. כי אם אתם חושבים שמשכנתא הפוכה היא "כסף חינם" מהדירה שלכם, אתם טועים בטעות קטלנית.
המשפט הזה צריך להיחרט בזיכרון של כל משפחה ישראלית: משכנתא הפוכה לא נותנת לכם כסף - היא גונבת מהילדים שלכם את הירושה.
בואו נתחיל עם האמת הקשה. משכנתא הפוכה היא הלוואה שאוכלת את הנכס שלכם בריבית דריבית. לא משאירה פירור של טיח לירושה. וכשאני אומר "אוכלת", אני מתכוון בדיוק לזה.
הנה איך זה עובד:
לקחתם הלוואה של מיליון שקל על דירה בשווי 2 מיליון? תוך 12 שנים החוב יהיה גדול משווי הדירה כולה. הילדים שלכם יירשו בדיוק אפס. לא חצי דירה. לא רבע. כלום.
ועכשיו הסיוט האמיתי: מה אם בגיל 80 תחליטו שאתם רוצים לעבור לגור ליד הילדים? להיות קרוב לנכדים? פתאום תגלו שאתם כלואים בבית שלכם.
למה? כי איך תמכרו דירה שעליה חוב של 3 מיליון שקל כשהיא שווה רק 2 מיליון? חברת הביטוח לא יכולה להוציא אתכם בכוח - זה נכון. אבל מה אם אתם רוצים לזוז ולא יכולים?
"אבל רגע", אתם אומרים, "אפשר לשלם רק את הריבית ולשמור על הקרן קבועה."
נכון. ואני אגיד לכם כמה זה עולה: ריבית של 10-11% בשנה. על מיליון שקל זה 100-110 אלף שקל מדי שנה. רק כדי "לקפוא" את החוב. מי יכול להרשות לעצמו את זה?
הנה עובדה שתפתח לכם את העיניים: הרגולטור חייב את חברות הביטוח ליידע את כל היורשים לפני מתן משכנתא הפוכה. למה לדעתכם?
כי הם הבינו משהו פשוט: זו לא החלטה של ההורים בלבד. זו החלטה שמוחקת את הירושה של דור שלם. זו החלטה שמשפיעה על הילדים, הנכדים, וכל מי שהיה אמור לקבל חלק מהנכס המשפחתי.
בתור יועץ כלכלי המלצתי על משכנתא הפוכה פעמיים בלבד. פעמיים! ורק כשהלקוח היה במצב כלכלי כל כך נואש שלא הייתה שום אלטרנטיבה אחרת. כשכלו ממש כל הקיצין.
ואתם יודעים מה קרה? ברוב המקרים, גם אז הלקוחות בחרו שלא לעשות את זה אחרי שהסברתי להם את החסרונות. הם העדיפו למכור את הדירה, לעבור לשכירות, לקבל עזרה מהילדים - כל דבר, רק לא להיכנס למלכודת הזו.
בואו נעשה את החישוב שיועצי המשכנתאות לא רוצים שתראו:
הלוואה של מיליון שקל בריבית 10%:
על דירה שבהתחלה הייתה שווה 2 מיליון שקל.
הבנתם את הקטסטרופה? תוך 10 שנים בלבד החוב גדול מכל שווי הדירה. תוך 20 שנים החוב פי 3.3 מהנכס. זו לא "נהנים מהכסף בזמן שאנחנו חיים" - זו השמדה מתוכננת של הירושה המשפחתית.
במקום להיכנס למלכודת המשכנתא ההפוכה, יש פתרונות שבאמת עובדים:
דירה של 2 מיליון שקל נמכרת, והכסף מושקע באג"ח ממשלתי בריבית של 4.5%. התוצאה? 90,000 שקל בשנה - זה 7,500 שקל בחודש. מספיק לשכור דירה נחמדה ועוד יישאר כסף. והחשוב ביותר - הקרן של 2 מיליון שקל נשארת שלמה לילדים.
מעבר מתל אביב לחיפה? חיסכון של מיליון שקל. מירושלים לבאר שבע? 500-800 אלף שקל פנויים. הכסף בבנק מניב ריבית, אתם בדירה נוחה יותר לגילכם, והירושה מובטחת.
הילדים "קונים" את הדירה ואתם נשארים לגור בה כשוכרים. ריבית של 2-3% במקום 10-11%. חיסכון של 70-80 אלף שקל בשנה על כל מיליון שקל, והדירה נשארת במשפחה.
אם מישהו מציע לכם משכנתא הפוכה ואומר את המשפטים האלה - ברחו:
אני זוכר בדיוק את שני המקרים שבהם המלצתי על משכנתא הפוכה. באף אחד מהם הלקוחות לא הלכו על זה בסוף. למה? כי אחרי שהם הבינו את המחיר האמיתי, את ההשלכות על הילדים, את העובדה שהם עלולים להיות "כלואים" בבית - הם מצאו דרכים אחרות. ובשני המקרים הם אמרו לי אחר כך: "תודה שהסברת לנו מה זה באמת".
אסור למכור את המוצר הזה במרשתת לכל דורש, תוך הצגתו כפיתרון מושלם. זה לא מצוין, לא לכם ולא להורים שלכם. להיפך - זה הפיתרון הגרוע ביותר ששמור לסיטואציה הגרועה ביותר. לסיטואציה הזו ותו לא.
משכנתא הפוכה צריכה להיות הפתרון האחרון של האחרונים, כשאין שום אלטרנטיבה אחרת. לא "פתרון מצוין". לא "הזדמנות פיננסית". לא "תיהנו מהכסף שלכם".
לפני שאתם חותמים על מסמך שימחק את הירושה של הילדים שלכם - תעצרו. תחשבו. תבדקו אלטרנטיבות. תתייעצו עם מישהו שלא מרוויח מהעסקה.
כי החלטה כזו אי אפשר לבטל. וכשתבינו מה עשיתם - יהיה מאוחר מדי.
זהו. פרקתי.
השקר הגדול של מעמד הביניים: איך הכלכלה באמת עובדת?
הפרק חושף:
למה מעמד הביניים הוא למעשה אשליה כלכלית
מדוע אירוע כלכלי אחד יכול להפיל משפחה שלמה
איך להימנע מהמלכודת ולבנות יציבות כלכלית אמיתית
מלאו את הפרטים וקבלו את הפרק ישירות למייל:
