לפני כמה שבועות הגיעה אלי משפחה במצוקה."אנחנו עובדים עם שיטת המעטפות כבר חצי שנה," סיפרה האישה, "קראנו שזו השיטה הכי טובה לשליטה בכסף. עשינו בדיוק מה שכתוב. אז למה אנחנו בבלאגן יותר גדול מאי פעם?"
כששמעתי את המילים האלה, כבר ידעתי בדיוק מה הולך לצאת בהמשך השיחה. כי המשפחה הזו עשתה את אותה הטעות שאני רואה שוב ושוב – הם לקחו כלי מעולה והשתמשו בו בצורה שהפכה אותו לנשק נגד עצמם. אם גם אתם שוקלים להתחיל עם שיטת המעטפות, או שכבר מנסים ומרגישים שמשהו לא עובד – המשיכו לקרוא. זה עשוי לחסוך לכם חודשים של תסכול.
כשהתחלנו לחפור, גיליתי שהם משכו כל חודש את כל המשכורת במזומן וחילקו אותה ל-14 מעטפות שונות: אחת לסופר, אחת לירקות, אחת לבשר, אחת לחשמל, אחת למים, אחת לארנונה, אחת לדלק, אחת לגן, אחת לחוגים... אתם מבינים את התמונה.
התוצאה? הם איבדו לחלוטין את היכולת לעקוב אחרי ההוצאות שלהם. הם לא ידעו כמה באמת הוציאו על מזון בחודש שעבר. מעטפות "התרוקנו" באמצע החודש בלי שהבינו למה. וכשניסו לשחזר את ההוצאות – הכסף פשוט נעלם להם בין הידיים.
אבל זה לא הכל. בגלל שכמעט לא עברו תשלומים דרך חשבון הבנק, הבנק התחיל להסתכל עליהם בחשד.
כשהם ביקשו הלוואה קטנה לתיקון הרכב, הבנק סירב – כי לא היתה להם "היסטוריית תשלומים" תקינה. המחאות שנתנו לגן הילדים חזרו כי לא היה מספיק כסף בחשבון, למרות שבמעטפה של "חינוך" היו עוד 800 שקל במזומן. פתאום הם מצאו את עצמם עם סירוב אשראי ועם גננת כועסת – וכל זה בגלל שניסו "להתנהל נכון".
ממש לא.
שיטת המעטפות היא כלי מבריק – אבל כמו כל כלי, צריך לדעת מתי ואיך להשתמש בו. מברג הוא כלי מעולה, אבל לא מנסים איתו לתקן צינור דולף.
המקום האמיתי של המעטפות הוא בסעיפים שאני קורא להם "הסעיפים המשתוללים" – אותם תחומים בתקציב שפשוט לא נכנעים לשליטה רגילה.
כל משפחה מכירה אותם: אצל אחד זה קניות הסופר, אצל שני זה ההוצאות על הילדים, ואצל שלישי זה הבילויים או האוכל בחוץ. הסעיפים האלה משתוללים בדרך כלל בגלל שהם קשורים להתנהגות יומיומית ולהחלטות רגעיות. קשה לעקוב אחריהם בזמן אמת, והם נוטים "לברוח" מכל תקציב.
הנה מה שאני ממליץ עליו:
השתמשו בשיטת המעטפות אך ורק לסעיף אחד או שניים שמשתוללים אצלכם – ולא יותר.
כל שאר ההוצאות צריכות לעבור דרך חשבון הבנק באופן מסודר, עם הוראות קבע ותשלומים שאפשר לעקוב אחריהם.
למה דווקא ככה? כי מעקב הוא הבסיס לשליטה כלכלית. בלי לדעת לאן הכסף הלך, אי אפשר לקבל החלטות חכמות. ומעטפות עם מזומן, בהגדרה, הרבה יותר קשות למעקב מאשר תנועות בחשבון בנק.
נניח שזיהיתם שסעיף הסופר הוא הסעיף המשתולל אצלכם. החלטתם על תקציב של 4,000 שקל לחודש.
בתחילת כל חודש, משכו את הסכום הזה במזומן והכניסו למעטפה. כשהמעטפה נגמרת – נגמר התקציב לסופר החודש. פשוט וברור.
כל שאר ההוצאות – חשמל, מים, ארנונה, גז, תקשורת, גני ילדים, חוגים, דלק – כל אלה ישארו בהוראות קבע או בתשלומים רגילים דרך הבנק. ככה תשמרו על תמונה ברורה של ההתנהלות הפיננסית שלכם, תבנו היסטוריית אשראי תקינה, ותמנעו מצבים מביכים של המחאות חוזרות.
שיטת המעטפות היא כלי חזק, אבל לא פטיש שמתאים לכל מסמר.
השתמשו בה בחוכמה: רק לסעיפים הבעייתיים, רק במינון מדויק, ותמיד לצד מערכת מעקב מסודרת לכל שאר ההוצאות.
משפחה שמנהלת את הכספים שלה בצורה חכמה יודעת לבחור את הכלי הנכון לכל משימה. וזה בדיוק ההבדל בין משפחה שמתנהלת כמו עסק מצליח לבין משפחה שמרגישה שהיא תמיד רודפת אחרי הכסף.
השקר הגדול של מעמד הביניים: איך הכלכלה באמת עובדת?
הפרק חושף:
למה מעמד הביניים הוא למעשה אשליה כלכלית
מדוע אירוע כלכלי אחד יכול להפיל משפחה שלמה
איך להימנע מהמלכודת ולבנות יציבות כלכלית אמיתית
מלאו את הפרטים וקבלו את הפרק ישירות למייל:
