השבוע קרה לי משהו שהזעיק אותי. חבר בקהילת הוואטסאפ שלי "פלוס מינוס" שאל: "פישל, אני במשבר כלכלי, מותר למשוך 50,000 שקל מכספי התגמולים בפנסיה?"
התגובות הגיעו כמו מפל: "בשום פנים ואופן לא!", "35% מס קשה!", "זה יהרוס לך את הפנסיה!"
וכולן נכונות. אבל לא אמרו את כל האמת.
כספי תגמולים זה החיסכון האמיתי לפנסיה. הכסף שאתם והמעסיק מפרישים כל חודש כדי שיהיה לכם ממה לחיות בפרישה.
משיכת תגמולים לפני גיל פרישה = 35% מס מיידי (או המס השולי שלכם - הגבוה מבין השניים).
אז החבר שרוצה 50,000 שקל? הוא יקבל רק 32,500 שקל בידיים.
זה כואב, נכון? אבל זה עוד כלום לעומת מה שיקרה אחר כך.
משיכה מלאה של תגמולים מבטלת במכה אחת:
🚫 קצבת נכות - אבדתם כושר עבודה? אין כיסוי
🚫 קצבת זקנה מהרכיב הזה - פחות כסף בפרישה
🚫 קצבת שאירים - בני משפחתכם נשארים ללא הגנה כלכלית
וכאילו זה לא מספיק - אם תרצו לחזור להפקיד לפנסיה בעתיד, יתכן ותידרשו למלא הצהרת בריאות חדשה. בגיל מבוגר יותר, עם היסטוריה רפואית, זה יכול להיות בעייתי מאוד - או יקר מאוד.
אני רוצה לספר לכם על משפחה שהגיעה אלי השנה. האבא בן 45, משפחה עם 3 ילדים, הגיעו למשבר כלכלי חמור בעקבות פיטורין פתאומיים. הם היו צריכים 80,000 שקל כדי לסגור חובות ולהחזיק מעמד עד שהוא ימצא עבודה חדשה.
"זה הכסף היחיד שזמין לנו," הם אמרו על כספי התגמולים שלו. "אין לנו ברירה."
הראיתי להם את החישוב:
100,000 שקל בפנסיה ← 65,000 שקל בכיס (אחרי 35% מס)
אותם 100,000 שקל היו הופכים עד גיל פרישה (22 שנים) בתשואה של 7% ל-622,000 שקל!
זה הופך לקצבה חודשית של 2,590 שקל לכל החיים.
הפסד נטו: 557,000 שקל כדי לקבל 65,000 שקל עכשיו.
הם הסתכלו עליי בהלם. "אתה אומר שאנחנו מפסידים יותר מחצי מיליון שקל?"
אמרתי להם: "תנו לי 48 שעות. בואו נמצא פתרון אחר."
הנה מה שמצאנו:
גילינו שהם פספסו החזרי מס מ-6 השנים האחרונות. נקודות זיכוי, תרומות.
בריבית של פריים מינוס חצי בלבד. הרבה יותר טוב מהרס הפנסיה.
ביטוחים כפולים, מנויים מיותרים, הוצאות אוטומטיות שנשכחו.
קרוב משפחה שהסכים לעזור בתנאים נוחים.
סה"כ: 82,000 שקל - יותר ממה שהם היו צריכים!
התגמולים נשארו בפנסיה לבנות את העתיד שלהם.
יש מצבים קיצוניים שבהם משיכת תגמולים עדיין הגיונית:
כאן יש פטור מלא ממס! אם אתם או קרוב משפחה צריכים טיפול רפואי שעולה יותר מ-50% מההכנסה השנתית - זה הפתרון הנכון.
גם כאן משיכה ללא מס אחרי מילוי טופס 159 במס הכנסה.
זוגות שההכנסה החודשית שלהם יחד מתחת לשכר המינימום זכאים למשיכה ללא מס.
לא מוצדק: חובות רגילים, רכישת דירה, חתונות, שיפוצים, חופשות.
בממוצע, כל משפחה מפספסת 20,000-30,000 שקל שנתיים בזכויות:
משיכה או הלוואה מקרן השתלמות בריבית נמוכה. פחות כואב מהרס הפנסיה.
87% מהמשפחות יכולות לחסוך 18-25% מההוצאות בלי לפגוע באיכות החיים:
כלל הזהב שאני מלמד בספר "פלוס מינוס": משק הבית הוא עסק - ובעסק לא מוכרים נכסים יצרניים כדי לפתור בעיות שוטפות.
תגמולי הפנסיה הם הנכס הכי יצרני שיש לכם לטווח ארוך. שקל שם היום הוא 7-8 שקלים בפרישה.
ב-94% מהמשפחות שעבדתי איתן מצאנו פתרון שלא פגע בפנסיה.
המשפט שאני אומר לכל לקוח: "לפני שאתם הורסים את העתיד - בואו נמצא פתרונות להווה."
לפני כל החלטה כלכלית גדולה:
השקר הגדול של מעמד הביניים: איך הכלכלה באמת עובדת?
הפרק חושף:
למה מעמד הביניים הוא למעשה אשליה כלכלית
מדוע אירוע כלכלי אחד יכול להפיל משפחה שלמה
איך להימנע מהמלכודת ולבנות יציבות כלכלית אמיתית
מלאו את הפרטים וקבלו את הפרק ישירות למייל:
