"פישל, אנחנו בבעיה גדולה." האישה ישבה מולי עם דמעות בעיניים, והבעל הביט באפס במסמכים שהצגתי בפניהם. זוג מקסים בני 43-45, ארבעה ילדים נפלאים, עסק משפחתי שהתנהל בהצלחה לאורך שנים - ואפס, אבסולוט אפס בחיסכון פנסיוני.
"איך זה יכול להיות?" המשיכה האישה. "במהלך השנים אנחנו ניהלנו רכוש בשווי מיליונים. דירות להשקעה, עסק שרץ טוב, השקעות בחברות שונות. איפה הכל הלך?"
זה השאלה שמיליונים של משפחות ישראליות צריכות לשאול את עצמן. והתשובות שאני עומד לתת לכם עשויות לשנות את העתיד הפיננסי שלכם.
במשך שעתיים שלמות ישבתי מול הזוג הזה ושמעתי סיפור שמפחיד אותי כיועץ כלכלי. הבעל, מהנדס מוכשר, החל את הקריירה שלו עם משכורת נכבדה של 15,000 שקל כבר ב-2004. האישה, קוסמטיקאית מצליחה, הביאה הכנסות של 20,000 שקל בחודש בשנים הטובות.
עם הכנסה משפחתית גבוהה במשך עשרות שנים, הם חיו חיים נוחים. קנו דירות להשקעה, שדרגו את בית המגורים פעמיים ונסעו לחופשות בחו"ל.
"תמיד חשבנו שהדירות יהיו הפנסיה שלנו", הסביר הבעל. "יש לנו שלוש דירות, ואמרנו שנמכור אותן ונחיה מהכסף."
אבל המציאות הייתה אכזרית. בשנים האחרונות הם נאלצו למכור את הדירות, החזירו הלוואות שלקחו להשקעות שלא הצליחו, וכיום הם נשארו עם הבית שלהם בלבד - ואפס חסכונות.
כשהרצתי להם את המחשבון שלי, התוצאה הייתה מזעזעת. הסברתי להם שאם הם רוצים לקבל קצבה חודשית נטו של 10,000 שקל (שזה בערך המינימום לחיים נוחים בישראל), הם צריכים לחסוך בשני העשורים הקרובים 6,500 שקל כל חודש באופן קבוע ועקבי.
השוויתי לאותה מטרה אם היו מתחילים לפני 20 שנה: 1,500 שקל בחודש. ההפרש? פי 4.3.
"זה בלתי אפשרי", אמרה האישה. "איך אנחנו יכולים לחסוך 6,500 שקל בחודש ועדיין לחיות?"
זאת השאלה שמציאות הריבית הדריבית מציבה בפני כל מי שדוחה חיסכון פנסיוני. כל שנה של דחיה הופכת את המטרה ליותר ויותר בלתי אפשרית.
הזוג הזה נפל בדיוק לאשליה שעליה אני כותב שוב ושוב: הם חשבו שנדל"ן יכול להחליף חיסכון פנסיוני. זו דוגמה מושלמת למה שכתבתי לאחרונה בטור מפורט על הנושא - נדל"ן להשקעה אינו תחליף לחיסכון פנסיוני, אלא יכול לבוא אך ורק בנוסף אליו.
חיסכון פנסיוני הוא "הפכו את הכל לצפוי" - מנגנון שקט, עקבי ואוטומטי שלא דורש החלטות יומיומיות ולא מתיש אתכם נפשית. הוא פועל ברקע ובונה עושר באופן יציב, בהינתן זמן מספיק.
מה שהכי ריגש אותי בפגישה היה הרגע שבו הזוג התחבר למשמעות האמיתית של המצב שלהם. "אבא שלי בן 73", אמר הבעל בקול שבור. "הוא מקבל קצבת פנסיה בסיסית של 5,500 שקל בחודש וצריך את העזרה שלנו כל הזמן. אני פשוט נותן לו 3,000 שקל בחודש כדי שיוכל לחיות בכבוד."
"ועכשיו אני מבין שאני פשוט חוזר על אותה טעות", הוסיף. "בעוד 20 שנה הילדים שלי יצטרכו לתת לי 3,000 שקל בחודש, ואז הם לא יוכלו לחסוך לעצמם, ואז הנכדים שלי יצטרכו לתמוך בהם..."
זה הדומינו הדורי שמתחיל להתמוטט: הורים שלא תכננו את הפרישה הופכים לנטל כלכלי על הילדים, שבתורם לא מצליחים לתכנן כי הם עסוקים במימון החיים של ההורים המבוגרים. ואז הם הופכים לנטל על הדור הבא.
"אני לא רוצה שהילדים שלי יפרנסו אותי", אמר לי הבעל בדמעות. "אני רוצה לתת להם את החופש להקים משפחות ולחיות את החיים שלהם. אני רוצה להיות סבא שמפנק, לא סבא שמהווה נטל."
המצב בישראל מדאיג במיוחד, וזה מעבר לסיפור האישי של הזוג הזה. לפי נתונים שפורסמו השנה, לפחות 40% מהעובדים בישראל לא חוסכים מספיק לפנסיה, וזה לפני שמדברים על מי שבכלל לא חוסך.
המצב גרוע עוד יותר בקרב עצמאיים ובעלי עסקים קטנים, שלא מקבלים הפרשות פנסיה מהמעסיק וצריכים לדאוג לעצמם. לפי הנתונים, פחות מ-60% מהעצמאיים חוסכים לפנסיה, ואלה שכן חוסכים - חוסכים פחות מהנדרש.
במקביל, תוחלת החיים בישראל עולה (82 שנה לנשים, 79 לגברים), עלויות המחיה גדלות מהר יותר מהאינפלציה, והתמיכה הממשלתית בקשישים לא עולה.
הנה דוגמה קונקרטית שתעזור לכם להבין את גודל הבעיה:
משפחה עם הכנסה של 20,000 שקל בחודש:
זה לא סתם מספרים. זה ההבדל בין פרישה בכבוד לבין עוני בזקנה.
דיברתי עם הזוג הזה כשעתיים, ובמהלך השיחה הבנתי שוב למה אני אוהב את העבודה הזאת. זה לא רק עניין של מספרים או תחזיות. זה עניין של כבוד אנושי, של עצמאות, של האפשרות לא להיות נטל על הדור הבא.
אני מאמין שתפקידי כיועץ כלכלי הוא כפול: דאגה ליציבות הכלכלית של המשפחה בהווה, ותכנון עתידה הפיננסי בהסתכלות של שני עשורים קדימה. זה המינימום של תכנון פיננסי אחראי.
כשמשפחה מגיעה אלי, אני לא רק עוזר לה לסדר את התקציב הנוכחי או לבנות מחסן מזומנים לחירום. אני בונה איתה תוכנית פיננסית מפורטת שמתחשבת בכל המטרות - מחתונות הילדים ועד הפרישה המכובדת. זה לא רק טיפול בבעיות של היום, זה מניעה של בעיות של המחר.
למדתי המון מהפגישה עם הזוג הזה. הם מחכימים אותי כל פעם מחדש על החשיבות של התחלה מוקדמת ועל הסכנות של דחיית החיסכון הפנסיוני.
המסר שלי לכל משפחה ברור: תכנון פנסיוני זה לא עניין של "מחר נתחיל" או "נראה איך זה יתפתח". זה עניין של היום. כל יום שעובר הופך את המחיר ליותר ויותר כבד, ובשלב מסוים המצב הופך בלתי אפשרי.
אם אתם לא בטוחים לגבי המצב הפנסיוני שלכם, אל תחכו עוד יום. בואו לקבל ייעוץ מקצועי מיועץ כלכלי מוסמך שיכול לבנות לכם תוכנית ארוכת טווח. זה לא עניין של פחד או לחץ - זה עניין של אחריות כלפי עצמכם ומשפחתכם.
המחיר של ההמתנה הוא כבד מדי. כל שנה של דחיה יכולה לעלות לכם אלפי שקלים נוספים בחודש בעתיד. וכפי שראינו בסיפור הזה - בשלב מסוים אפילו הכסף הרב לא יספיק לפתור את הבעיה.
אל תהיו הדוגמה השלילית לילדים שלכם. הזמן לפעול הוא עכשיו, לפני שגם אתם תגלו שאיחרתם את הרכבת.
השקר הגדול של מעמד הביניים: איך הכלכלה באמת עובדת?
הפרק חושף:
למה מעמד הביניים הוא למעשה אשליה כלכלית
מדוע אירוע כלכלי אחד יכול להפיל משפחה שלמה
איך להימנע מהמלכודת ולבנות יציבות כלכלית אמיתית
מלאו את הפרטים וקבלו את הפרק ישירות למייל:
